本文是的原创第85篇文章
作者：谢斐然
目前的宏观经济环境是低增长、低利率、老龄化、长寿化，家庭理财应该怎么配置基本上每个家庭都思考过的问题。
微观的环境是不要盲目理财，目前的市场已经不是过去20年遍地是黄金，目前是在风险已经在逐步释放的阶段。
看看骨灰级投资大师的理念投资年化收益率
巴菲特-年的投资收益率是年化20.3%，-年的投资收益率是年化8.1%。为什么大家都不愿意学巴菲特的投资理念，是因为大家都不想慢慢的变富。
疫情的影响下，稳健理财非常的重要。前美联储主席伯克南曾经说过，不止一位立法者指控他，把老人扔下公共汽车。怎么理解，对于大多数的老人仍然以退休金为收入来源，低利率的环境下造成了，投资回报率的下降，普通人投资获利变得异常的困难。
现阶段需要考虑方面
第一、锁定终身利率。不论是增额寿险还是年金险，都是可以锁定终身利率。疫情期间，有50多个国家降息，美国更是大放水。中国也是通过降准、降低回购利率等方面变相的降息。资管新规后，以史为鉴刚性兑付的金融产品是屈指可数的，保险绝对算一个。
第二、应对长寿风险。一方面身体健康，才能有生活的质量；另一个方面，需要有充足的养老金。中国已经面临了未富先老的情况，老年人口已经达到2亿多。提前规划养老生活，也是给我们的孩子一个自由度。
第三、少子化。按照万科年报上的说法90后比80后人口少万00后又比90后少万。人口数据看，80后人口2.28亿，90后1.74亿，00后1.47亿。80后是一波人口洪峰90后比80后少了30.68%，00后比90后少了19.39%。
第四、强制储蓄。最近拿铁因子和咖啡因子两个名词比较流行。一对夫妻每天一杯拿铁30元，喝30年，花费65.7万。成人一天存30元，一年就是存1万。每年缴1万保费，缴费20年。60岁退休每月可以获得每月的补充养老金。有时候我们的花费就像手中的沙子慢慢的流走，而我们只是牺牲了每天一杯拿铁的价格却换来退休后每月的养老金补充，自律是实现延迟满足感的基础。
第五、增加幸福指数。用理性去约束人性。充足的养老金可以帮我们挨过难捱的阶段，通常是无能力去支配自己生活的时候，显得极为重要。有人又会说没事，我有房。在于固定资产相比，终身的现金流是理性把人性往更好引导。
理财也可从三个方面考虑
第一、长期思维。香帅认为不怕增效率微小，就怕波动。就如同巴菲特都已经投资的方法告知全世界，但是却没有希望慢慢的变富有。
第二、周期思维。中国有句话叫做三十年河东，三十年河西。不能亏本的钱如孩子教育金、养老金首选放到储蓄险。
第三、定向传承。增额终身寿险和年金险都有定向传承、债务筹划、隔离诉讼以及资产的形态的隐蔽性，这些功能是其他金融工具不具备的。
